El Euríbor vuelve a subir: qué hacer si tu hipoteca es variable
Si tu hipoteca es variable y te toca revisión en los próximos meses, la cuota va a subir. Aquí tienes cuánto, por qué y qué puedes hacer antes de que llegue la carta del banco.
El 10 de septiembre de 2026 el Banco Central Europeo subió sus tipos de interés 0,25 puntos y dejó la facilidad de depósito en el 2,50%. El motivo es una inflación que se resiste a bajar, empujada por la energía. El Euríbor, que ya venía anticipándolo, cerró septiembre con una media en torno al 3,25%: su nivel más alto en dos años.
Para quien tiene hipoteca variable, la cifra que importa no es la de hoy, sino la diferencia con la de su última revisión. Y esa diferencia, este año, es grande.
Las cifras: de dónde venimos
| Mes | Euríbor a 12 meses (media mensual) |
|---|---|
| Septiembre de 2025 | 2,172% |
| Marzo de 2026 | 2,565% |
| Agosto de 2026 | 2,952% |
| Septiembre de 2026 | 3,251% |
Medias mensuales del Euríbor a 12 meses publicadas por el Banco de España.
En un año, el índice ha subido más de un punto. Eso es exactamente lo que se trasladará a quien revise ahora su hipoteca anual.
Cuánto sube tu cuota
Hipotecas con revisión anual y un diferencial del 1% (Euríbor + 1). La revisión compara el Euríbor de septiembre de 2025 con el de septiembre de 2026. Las cifras de la izquierda son lo que te queda por pagar el día de la revisión, no lo que pediste al firmar:
| Capital pendiente y plazo restante | Cuota hasta ahora | Cuota nueva | Subida al mes | Subida al año |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 EUR a 20 años | 563 EUR | 619 EUR | +56 EUR | +672 EUR |
| 120.000 EUR a 15 años | 839 EUR | 903 EUR | +64 EUR | +770 EUR |
| 150.000 EUR a 25 años | 725 EUR | 813 EUR | +88 EUR | +1.055 EUR |
| 200.000 EUR a 25 años | 966 EUR | 1.084 EUR | +117 EUR | +1.406 EUR |
Sistema francés, cuotas redondeadas al euro. Con un diferencial más bajo, la subida es casi la misma: lo que manda es cuánto ha subido el índice, no tu diferencial.
Si tu hipoteca revisa cada seis meses, el salto es menor porque vienes de un Euríbor más reciente. Con 150.000 EUR a 25 años, pasar del Euríbor de marzo (2,565%) al de septiembre supone pasar de 756 a 813 EUR: 57 EUR más al mes.
Cuándo te afecta a ti
Depende de dos datos que están en tu escritura:
- La fecha de revisión. Suele coincidir con el aniversario de la firma (o cada seis meses).
- Qué Euríbor se toma. Casi nunca es el del mismo mes: lo habitual es el publicado uno o dos meses antes. Si revisas en noviembre, es muy probable que te apliquen el de septiembre.
Si no encuentras la escritura, el banco está obligado a comunicarte el nuevo tipo antes de aplicarlo. Pero conviene saberlo antes: las opciones que siguen funcionan mejor con algo de margen.
Qué puedes hacer
1. Amortizar anticipadamente, si tienes ahorros parados
Es la medida más directa: cada euro que devuelves deja de generar intereses al tipo nuevo. En las hipotecas variables firmadas desde el 16 de junio de 2019 (Ley 5/2019), la comisión por amortizar está muy limitada: como máximo un 0,15% durante los cinco primeros años o un 0,25% durante los tres primeros, según lo que diga tu contrato. Pasado ese periodo, cero.
Al amortizar te dejan elegir entre bajar la cuota o acortar el plazo. Acortar ahorra más intereses; bajar la cuota da más aire cada mes. Con el Euríbor subiendo, muchas familias prefieren lo segundo, y es una elección perfectamente razonable. Eso sí: no te quedes sin colchón para imprevistos.
2. Pasar a tipo fijo o mixto
Puedes hacerlo negociando con tu banco (novación) o llevándote la hipoteca a otra entidad (subrogación). La ley lo pone fácil: la comisión por pasar de variable a fijo tiene un límite del 0,05% en los tres primeros años del préstamo y es gratis a partir de ahí.
El matiz importante: los tipos fijos también han subido. Las ofertas de hoy no son las de hace un año, y nadie sabe si el Euríbor seguirá subiendo o empezará a bajar. Cambiar a fijo no es apostar a que acertamos, sino comprar tranquilidad. Compensa sobre todo si:
- Te quedan muchos años por delante y bastante capital pendiente.
- Tu presupuesto no aguantaría otra subida como esta.
- Prefieres saber exactamente lo que vas a pagar, aunque en algún momento pudieras pagar algo más que con el variable.
Si te quedan pocos años o poco capital, el variable suele seguir siendo la opción sensata: la subida te afecta menos y te quedan menos revisiones. La hipoteca mixta es un punto intermedio que conviene mirar con lupa.
3. Revisar tu diferencial y tus bonificaciones
Lo que pagas es el Euríbor más tu diferencial. El índice no lo controlas, pero el diferencial sí se puede negociar. Si firmaste con un diferencial alto, o pagas seguros vinculados caros que ya no necesitas, puede haber margen. Te lo explicamos con números en cuándo merece la pena cambiar de banco.
4. Si la cuota nueva no te cabe, habla con el banco antes del primer impago
Las entidades tienen mucho más margen para ayudarte (ampliar plazo, carencias temporales) cuando vas antes de dejar de pagar que después. Si además tienes otros préstamos, la reunificación de deudas puede bajar el total que pagas al mes, aunque normalmente a cambio de pagar durante más tiempo.
Lo que no conviene hacer
- Decidir por el titular del día. El Euríbor sube y baja; tu decisión tiene que funcionar para los años que te quedan, no para el próximo trimestre.
- Pasar a fijo sin comparar el coste total. Un tipo fijo con seguros obligatorios caros puede salir peor que tu variable actual.
- Pedir un préstamo personal para pagar la hipoteca. Es tapar un agujero con otro más caro.
Lo primero es hacer la cuenta con tus cifras: capital pendiente, años que te quedan, diferencial y fecha de revisión. Con eso se ve enseguida si basta con aguantar, si conviene amortizar o si merece la pena cambiar de tipo. Puedes hacerla en nuestra calculadora.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado ni oferta vinculante. Las condiciones de cualquier operación dependen del estudio y aprobación de la entidad. Datos válidos a fecha de la última actualización.
