Cuánto se paga por una hipoteca de 100.000 euros
La cuota es solo la mitad de la respuesta. La otra mitad, la que casi nadie mira, es cuánto acabas devolviendo en total. Aquí están las dos.
Es una de las preguntas más buscadas y una de las peor respondidas, porque casi siempre se contesta con una sola cifra. Y no hay una sola cifra: la cuota de una hipoteca de 100.000 EUR depende del plazo y del tipo de interés, y ambas cosas mueven el resultado muchísimo.
Todos los cálculos que siguen usan el sistema francés de amortización, que es el que aplican todas las entidades españolas: cuota constante, en la que al principio pagas sobre todo intereses y al final sobre todo capital.
Cuota mensual según plazo y tipo
Capital de 100.000 EUR. La cifra es la cuota mensual:
| Plazo | 2,5% | 3,0% | 3,5% | 4,0% |
|---|---|---|---|---|
| 15 años | 667 EUR | 691 EUR | 715 EUR | 740 EUR |
| 20 años | 530 EUR | 555 EUR | 580 EUR | 606 EUR |
| 25 años | 449 EUR | 474 EUR | 501 EUR | 528 EUR |
| 30 años | 395 EUR | 422 EUR | 449 EUR | 477 EUR |
Cuotas redondeadas al euro. No incluyen seguros ni productos vinculados, que en la práctica suman entre 20 y 60 EUR mensuales según lo que aceptes.
Lo que de verdad cuesta: los intereses totales
Aquí es donde la foto cambia. Esta tabla muestra cuánto pagas de intereses a lo largo de toda la vida del préstamo, sobre los mismos 100.000 EUR:
| Plazo | 2,5% | 3,0% | 3,5% | 4,0% |
|---|---|---|---|---|
| 15 años | 20.000 EUR | 24.300 EUR | 28.700 EUR | 33.100 EUR |
| 20 años | 27.200 EUR | 33.100 EUR | 39.200 EUR | 45.400 EUR |
| 25 años | 34.600 EUR | 42.300 EUR | 50.200 EUR | 58.400 EUR |
| 30 años | 42.200 EUR | 51.800 EUR | 61.700 EUR | 71.900 EUR |
Cifras redondeadas a la centena. Cálculo con sistema francés, sin amortizaciones anticipadas.
Lo que revelan las dos tablas juntas
Compara la misma operación al 3% a 20 y a 30 años:
- A 20 años: 555 EUR al mes, 33.100 EUR de intereses.
- A 30 años: 422 EUR al mes, 51.800 EUR de intereses.
Alargar diez años te ahorra 133 EUR cada mes y te cuesta 18.700 EUR adicionales. No hay una respuesta correcta universal: depende de si necesitas ese margen mensual para vivir con holgura o si puedes asumir la cuota alta y quitarte deuda antes.
Una estrategia que funciona muy bien: firmar a plazo largo para tener una cuota cómoda y amortizar anticipadamente cuando puedas. Consigues seguridad si un mes viene torcido y reduces intereses cuando vienen bien. Eso sí, comprueba antes las comisiones por amortización anticipada.
Medio punto de interés: lo que está en juego al negociar
Sobre 100.000 EUR a 30 años, pasar del 3,5% al 3,0% supone:
- 27 EUR menos al mes
- 9.900 EUR menos en intereses totales
Esa es exactamente la cifra por la que merece la pena negociar en lugar de aceptar la primera oferta. Y sube proporcionalmente: sobre 200.000 EUR, casi 20.000 EUR.
Lo que estas tablas no incluyen
Para que la comparación sea honesta, hay que decir qué queda fuera:
- Seguros vinculados. Hogar, vida y protección de pagos pueden sumar entre 300 y 900 EUR al año. En treinta años es una cifra comparable a varios puntos de interés.
- Comisión de apertura, si la hay.
- Los gastos de compra, que van aparte y suponen otro 10-12% del precio.
Por eso, cuando compares ofertas, compáralas por coste total y no por el tipo a secas. Puedes hacerlo con tus cifras exactas, incluido el cuadro de amortización año a año, en nuestra calculadora.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado ni oferta vinculante. Las condiciones de cualquier operación dependen del estudio y aprobación de la entidad. Datos válidos a fecha de la última actualización.
